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■河南经济报 首席评论员 温献伟

近日，某中小银行推出全民共兴贷产品，固定年化利率低于3%，首次获得授信的客户还可以享受免息券服务。与此同时，多家大型银行、股份制银行也相应调整消费贷产品利率，在叠加诸多优惠条件后利率水平降至3.5%～4%之间。消费贷利息下降引发市场关注。

随着消费市场的回暖复苏，消费贷再次成为各大商业银行和金融机构争先布局的主战场。通过培育新的业务增长点，消费贷目前已经成为不少银行的零售金融新支柱。同时，在硝烟弥漫的“价格战”背景下，消费贷利率也持续下降，导致消费贷需求高企，由此带来的金融风险对于银行和个人而言都不容小觑。

当前，最典型的消费贷风险在于“重贷轻管”。不少银行为了尽快揽客而过度授信，在申请条件和审批标准方面降低门槛，使得部分没有偿还能力的个人顺利过关，导致贷款难追。此外，虽然各种消费贷产品用途不同，但其具有专门属性。然而，由于不少银行和金融机构轻视管理，让贷款违规流入房地产、股市等领域，这也为银行埋下了坏账风险。

无论是满足消费市场和个人需求，还是提振信贷业务，消费贷的利好性显而易见。只是，银行和金融机构应该对过度授信行为保持警惕。须知，“重贷轻管”不仅会给自身带来风险，也会让不法分子乘虚而入。如今，某些无良平台和机构打着“高收益、低利率”旗号的消费贷套路可谓防不胜防。近年来，银保监会消费者权益保护局多次发布关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务;从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域。可以说，这些风险提示为相关监管机构及个人都敲响了警钟。

尤其是，去年年底召开的中央经济工作会议明确提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，稳定汽车等大宗消费，推动餐饮、文化、旅游、体育等生活服务消费恢复。在各地积极贯彻落实会议精神的当下，这意味着，消费贷既迎来了发展新机遇，也面临市场新挑战。因此，银行和金融机构既要做好一揽子消费政策的有效衔接，也要坚持“双重并举”原则，强化消费贷管理，做好贷后风险防范，科学适度投放消费贷产品，让消费贷真正用在“刀刃”上。

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